Przechodzisz właśnie na stronę:
Powrót

10 przykazań posiadacza kredytu hipotecznego. Te rzeczy powinny Ci wejść w nawyk!

0

Szymon Masło   |  

27 września 2018

10 przykazań posiadacza kredytu hipotecznego. Te rzeczy powinny Ci wejść w nawyk!

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego powinno być dobrze przemyślaną decyzją, zwłaszcza jeśli jest to wieloletnie zobowiązanie na bardzo wysoką kwotę. Umowa kredytowa w takim wypadku wiąże kredytobiorcę z bankiem trwale – niektórzy mówią nawet bardziej niż akt małżeństwa. Kredytobiorca powinien zapoznać się z najważniejszymi zasadami związanymi ze spłacaniem kredytu hipotecznego, które pozwolą mu na łatwiejsze uregulowanie zobowiązania w przyszłości.

Przedstawiamy 10 zasad, którymi powinien kierować się każdy kredytobiorca, który ma zaciągnięty kredyt hipoteczny.

1. Ustal stałą spłatę raty na koncie

Zamiast pamiętać o konieczności spłaty w odpowiednim terminie raty kapitałowo-odsetkowej od kredytu hipotecznego, wygodną opcją dla kredytobiorcy będzie ustawienie na koncie bankowym zlecenia stałego. Pamiętać należy też, aby ustawić zlecenie tak, aby na wypadek wystąpienia we wskazanym dniu dnia wolnego od pracy przelew był realizowany dzień roboczy wcześniej. Dzięki temu unikniemy sytuacji, że rata kredytu wpłynie za późno i zostanie zaksięgowana po upływie terminu jej spłaty, co może spowodować ze strony banku naliczenie odsetek za opóźnienie.

2. Nadpłacaj kredyt - to się opłaca!

Długoterminowe zobowiązanie finansowe, jakim z reguły jest kredyt hipoteczny, obciąża budżet domowy kredytobiorcy. Jeśli w danym okresie mamy lepszą sytuację finansową, otrzymaliśmy premię, czy choćby wygraliśmy pieniądze na loterii, powinniśmy choć część z nich przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego. To rozsądne i zalecane przez samych bankowców rozwiązanie, pozwalające zabezpieczyć się na wypadek, kiedy kredytobiorca będzie miał przejściowe trudności finansowe.

Nadpłata kredytu jest opłacalna, ponieważ przybliża klienta do szybszego wywiązania się z zobowiązania kredytowego. Kredyt w przypadku dużej nadpłaty przeliczany jest na nowo. Od klienta zależy, czy bank zmniejszy mu raty kapitałowo-odsetkowe spłacane miesięcznie, czy utrzyma ich dotychczasową wysokość, ale skróci okres kredytowania, co spowoduje, że kredyt stanie się mniej kosztowny dla kredytobiorcy.

Przy nadpłacaniu kredytu trzeba sprawdzić w umowie kredytowej z bankiem, czy nie zostanie pobrana od klienta dodatkowa opłata z tytułu zmiany warunków kredytu. Zwykle, jeśli nadpłata następuje już po 3 latach od podpisania umowy i wtedy kredyt przeliczany jest na nowo, nic się za to nie płaci.

3. Spłać kredyt hipoteczny przed czasem

Podobnie jak w przypadku nadpłaty kredytu, wcześniejsza spłata zobowiązania hipotecznego leży w interesie kredytobiorcy. Nie trzeba bowiem spłacać odsetek za okres, w którym klient nie będzie korzystał z zobowiązania. Musimy uświadomić sobie, że dłużej spłacany kredyt staje się droższy niż ten, który spłacimy szybciej.

W przypadku rat równych w całym okresie kredytowania na początku spłaty kredytu spłaca się większą część odsetkową, a mniejszą kapitałową, przez co po paru latach uiszczaniu rat może się okazać, że do uregulowania kredytu pozostało jeszcze bardzo dużo pieniędzy. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwoli uniknąć ponoszenia horrendalnie wysokich kosztów.

4. Buduj oszczędności

W Polsce oszczędza już około 70 proc. obywateli. To korzystna zmiana w perspektywie kilku ostatnich lat, kiedy oszczędności były udziałem około co 4. Polaka. Niezależnie od tego, ile kredytu spłaciliśmy dotychczas i jak dobra jest nasza aktualna sytuacja finansowa, budowanie tzw. poduszki finansowej jest zawsze wskazane. Oszczędności często okazują się bardzo przydatne dla kredytobiorców, ponieważ pozwalają na uiszczenie raty kapitałowo-odsetkowej kredytu hipotecznego nawet wtedy, gdy kredytobiorca straci chwilowo źródło dochodu, np. straci pracę lub stanie się do niej niezdolny. Zaleca się utrzymywanie poduszki finansowej o równowartości minimum trzykrotności swoich miesięcznych dochodów.

5. Wykup dodatkowe ubezpieczenie nieruchomości

Jednym ze standardowych zabezpieczeń spłaty kredytu hipotecznego, obok rzecz jasna hipoteki, jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie to ma jednak bardzo wąski zakres. Warto też wykupić dodatkowe ubezpieczenie nieruchomości, niezależnie od ubezpieczenia kredytu w banku, ponieważ w razie przykrego zdarzenia, np. pożaru nieruchomości, dodatkowe ubezpieczenie zagwarantuje klientowi wypłatę odszkodowania na jego konta, a nie jedynie cesję praw z odszkodowania na bank.

6. Nie unikaj kontaktu z bankiem przy problemach ze spłatą rat

Zdarza się, że w wyniku wypadków losowych nagle kredytobiorca nie ma pieniędzy na spłatę w terminie raty kredytowej. W takim momencie najlepiej od razu skontaktować się z bankiem i wynegocjować najlepsze rozwiązanie. Bank bez wątpienia przychyli się np. do wniosku o wakacje kredytowe (przerwę w spłacie kredytu), jeśli klient dotychczas sumiennie regulował raty.

7. Śledź korespondencję z bankiem

Bank okresowo kontaktuje się z klientem mającym kredyt hipoteczny, na przykład wtedy, gdy zmieniane jest oprocentowanie albo zmieniają się zasady naliczania opłat i prowizji. Informacje te docierają do klienta pocztą tradycyjną, ale i mailowo. Koniecznie trzeba się z nimi zapoznać, ponieważ mogą zawierać ważne dla kredytobiorcy informacje. Ich zignorowanie działa na niekorzyść klienta.

8. Rozważ refinansowanie kredytu

Przy kredytach hipotecznych zaciąganych na 20-30 lat, to normalne, że zasady kredytowania w różnych bankach mogą się zmienić. Dlatego dotychczasowa świetna oferta kredytowa, z której skorzystaliśmy, z czasem traci na atrakcyjności. W takim wypadku warto rozważyć refinansowanie kredytu, polegające na jego przeniesieniu do konkurencji. Trzeba jedynie zapoznać się z opłatami i formalnościami, jakie się z tym wiążą.

9. Nie zapożyczaj się ponad miarę!

Złota zasada finansowania zewnętrznego brzmi, że nie należy zaciągać więcej kredytów i pożyczek, niż jesteśmy w stanie spłacić. Wydaje się to logiczne, ale nie dla wszystkich. Wiele osób pomimo kredytu hipotecznego, zaciąga jeszcze kredyt gotówkowy np. na wyposażenie mieszkania, bierze na raty sprzęt RTV i AGD, a do tego sięga po pożyczkę pozabankową, żeby jechać na wymarzone wakacje. Jeden duży kredyt powinien być jedynym, który spłacamy w danym czasie. Trzeba więc zrewidować zaplanowane wydatki i zrezygnować z tych, z których się da, albo odsunąć zakupy w czasie i samodzielnie na nie zapracować.

10. Utrzymuj porządek w dokumentach bankowych

Kredyt hipoteczny zaciągany jest na podstawie umowy kredytowej, do której dołączane są różne załączniki z banku. W jednej teczce zgromadź takie dokumenty, ważne listy z banku czy dokumenty dotyczące ustanowienia zabezpieczeń spłaty kredytu. Dzięki temu łatwo będziemy mieć dostęp do ważnych informacji na temat kredytu.

Przeczytaj też:

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Skontaktuj się

Zapraszamy do kontaktu z nami. Może masz jakieś ciekawe promocje - chętnie wymienimy doświadczenia.